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浅谈投资理财类企业常见问题与监管对策


作为一个蓬勃发展的新行业,投资理财类企业多采取伞形结构和互联网金融相结合的经营模式,彰显出客户集群化与网点分布集中化、宣传手段多样化和营销手段隐蔽化的特点。这种经营模式和特点导致投资理财类企业在经营中存在一些问题,并暴露出一些监管漏洞。监管部门需要在弥补漏洞中不断总结,提高监管效能。

投资理财类企业常见问题
擅设分支机构问题突出。投资理财类企业为伞状结构的经营模式,其总公司并不具体构建客户关系,因此需要通过设立分公司和网点开展具体业务。从企业的角度来理解,分支机构和网点是不一样的,认为网点只是起宣传作用,因此有大量网点诸如小区底商、商超临时摊位未办理营业执照却以分支机构的名义开展经营活动。从工商部门的监管角度来讲,这些网点的宣传行为实际上也是构建客户关系的经营行为,均需进行分支机构登记。

投资标的泛而杂,理财款挪用问题突出。投资理财类企业以提供投资管理、投资咨询、基金管理、融资租赁、证券投资等服务的名义,为客户提供多种多样的参考投资标的。最初以投资公司、基金公司为主,逐渐延伸到拍卖公司、典当公司、餐饮管理公司等企业中,投资标的从特殊种类种植业、畜牧业、水产养殖业等行业逐渐延伸到黄金、玉石、矿业、特殊生物燃料等行业,投资标的宽泛而冗杂。然而,一些投资理财企业的投资标的产品是虚拟的,投资者在这些虚拟产品上的投资款常被挪作他用,一旦挪用的投资款无法收回,蒙受损失的将最终还是投资者。

虚假宣传问题严重,金融诈骗风险高。投资理财类企业互联网金融经营模式和宣传手段多样化的特点决定了其宣传的便捷性和广泛性,而其追逐利润的目的又促使其大肆作出虚假、夸张等不符合实际的宣传。该类企业在其公司实力、业务范围及投资回报率等方面的虚假宣传问题很突出。这些虚假的宣传降低了客户尤其是老年群体客户的风险识别能力,而这些群体的风险承受能力其实并不高,有的甚至拿出全部养老积蓄进行投资理财,一旦遭受金融诈骗,其生活将陷于极度困境中。

非法集资问题高发,“老板跑路”现象频出。日常监管中发现,投资理财类企业都有较高的投资回报率承诺,有的甚至高达36%,多数客户受此高投资回报率的吸引而投资。但是,该类行业良莠不齐,常因经营不善资金链断裂或以诈骗为初衷而造成“老板跑路”现象。2014年,北京第一家P2P金融平台“网金宝”上线仅4个月,其老板便携数百位客户的巨额资金“跑路”。2015年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了P2P平台的角色仅为“信息中介”,旨在为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务,不得提供增信服务,不得非法集资。事实上,一些投资理财类企业已经直接参与投融资并从中获取利息差价,潜在风险巨大。

登记事项变更频繁。投资理财类企业属于高风险、高利润行业,为了规避资金链断裂等风险,或者一开始就旨在骗取资金,该类企业常常频繁地变更登记事项。日常监管中发现,该类企业为规避风险,一方面,频繁变更经营住所、法定代表人、企业名称,造成大量前期投资客户无法找到当初投资理财的企业;另一方面,该类企业常常不在注册地从事经营活动,而是在未经核准情况下擅自变更登记住所开展经营活动,一旦出现重大风险,便于及时抽身撤出,从而给投资者造成巨大损失。

违法行为隐蔽化和复杂化。投资理财类企业的伞状结构经营模式促使其网点经营具有便捷性和灵活性特征,一般隐蔽在小区内,且经营地点不固定,经营人员变动频繁。另外,在日常监管中发现,该类企业设计的投资理财协议往往长达几十页,客户难以耐心、认真细读,协议标明的投资理财资金账户关系复杂,有一些根本不标明本公司的资金账户。这样隐蔽的、复杂的违法行为很难在前期发现。

监管对策
严把准入关,实现前端监管严把关。由于投资理财类企业属于高风险企业,势必要成为工商部门的监管重点,必须从源头进行监管。在该类企业的设立之初,应该进行登记前严格审核把关,并建立专项监管名录,对未经批准擅自设立分支机构的行为及时进行规范。针对该类企业频繁变更登记事项的问题,要在专项监管名录中予以标注并增加检查频次,必要时可函告相关金融、商务等监管部门,进而实现变更严把关。另外,对该类企业在小区底商、商超临时摊位未登记而开展经营活动的问题,要借助物业管理部门和商场超市的力量进行严格把关,把关手段可采取从宣传行为着手。

加大宣传力度,提高群众自我识别风险能力。投资理财类企业存在较为严重的虚假宣传问题,由此引发的金融诈骗风险问题突出。可采取与当地金融机构及其监管部门、公安机关联合的方式,选择投资理财类企业及其网点分布集中的地区,走进社区、学校、大型商超、老年活动中心等目标客户集中区域,就投资理财类企业的经营资质、经营范围、资本认缴、机构设置、宣传内容、非法集资、金融诈骗等内容进行宣讲,以此提高辖区群众的自我识别风险能力。

拓宽受案线索范围,多角度调查取证。工商部门在查处投资理财类企业违法行为时,可以通过约谈企业股东、高级管理人员、财务人员或其他员工,也可以通过反向调查其客户,查找违法行为线索。在遇到特别专业的问题时,工商部门可以聘请会计师事务所等专业中介机构协助进行调查,以此获取企业经营情况和财务状况。另外,工商部门还可以公布举报电话、传真和邮箱,接受群众举报和提供信息,以此获取更多违法行为线索。

加强行政和司法的衔接,震慑违法经营者。在现场检查中,要重点检查企业财务记录、银行对账单、业务合同或凭证等反映资金来源和流向的材料,核对企业实际经营情况是否与企业信用信息公示系统、全国融资租赁企业管理信息系统等数据系统中填报的信息一致。工商部门在单独查处投资理财类企业违法行为时,必要时可以函请金融机构或证券机构冻结其账户资金;在查处其违法行为以后,要将情况函告相关金融管理部门、商务主管部门和公安机关。工商部门应与公安机关建立常态联系机制,在违法线索发现中互通信息,在调查取证时协同配合,完善行政和司法衔接机制,震慑违法经营者。

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